POJIŠTĚNÍ

Je váš domov v bezpečí? Co si sjednat v pojištění majetku?

Pořízení nemovitosti znamená několikamiliónovou investici. Další stovky tisíc stojí vnitřní vybavení domácnosti. Rodinný majetek je proto třeba náležitě ochránit. Jak vybrat pojištění nemovitosti a domácnosti? Na co se zaměřit a co pečlivě kontrolovat?

Každý den bez pojištění je rizikem

Jakmile zakoupíte nemovitost (dům nebo byt) je třeba ji řádně pojistit. Podmínka je to natolik důležitá, že je zahrnuta i ve smlouvách o hypotečním úvěru.

Nemovitost se pojišťuje zejména proti živelné katastrofě, ale pojistná rizika je možné i rozšířit.

Za hlavní riziko je považován požár, povodeň, výbuch, záplava, poničení větrem nebo tíhou sněhu. Dokonce i v našich podmínkách je možné pojistit zemětřesení, vichřici či zásah blesku.

Jeden požár nebo povodeň dokáže napáchat škody za stovky tisíc korun.

Později začnete nemovitost vybavovat nábytkem, elektronikou a věcmi osobní potřeby. V tu chvíli přichází ke slovu pojištění domácnosti.

Kromě výše zmíněných živelných katastrof si můžete pojistit i loupež a odpovědnost za škodu. Tu uvítáte, když například vytopíte sousedy.

Co je to pojištění domácnosti a nemovitosti

Jak je zřejmé, že mezi pojištěním domácnosti a pojištěním nemovitosti jsou značné rozdíly.Toto majetkové pojištění si můžete sjednat samostatně nebo jako zvýhodněný balíček obou pojištění.

Pojištění nemovitosti se vztahuje jen na stavbu a na její pevné součásti. Jedná se o samotnou konstrukci budovy a věci k ní pevně připojené.

Oproti tomu je tu pojištění domácnosti. Tam chráníte poškození věcí, které jsou vnitřním vybavením bytu nebo domu.

Jaký je rozdíl mezi pojištěním domácnosti a nemovitosti

Pojištění nemovitosti chrání stavbu jako takovou. Pevnou konstrukci domu a její fasádu, dveře, okna, střechu.

Patří sem i kotel, otopná tělesa, rekuperační jednotka, solární panely nebo klimatizace.

V pojištění domácnosti ochráníte zařízení v interiéru. Mohou to být osobní věci, šperky, umělecké předměty, ale i velké spotřebiče, nábytek, elektronika.

V pojistných podmínkách si vždy zkontrolujte, jak je to s pojištěním kuchyňské linky, sanitárním zařízením v koupelně nebo vestavnými skříněmi.

Někdy jsou tyto položky považovány za součást stavby, jindy se řadí k vybavení domácnosti.

Ceny pojistného

Cena pojistného se stanovuje nejen podle zvoleného balíčku služeb, ale i podle lokality. Záleží na místě, kde se nemovitost nachází, na její adrese.

Pojišťovny vychází z podrobných cenových map, ale také například z map záplavových oblastí.

Co vše lze pojistit

Rozsah pojistných rizik je velmi široký a jednotlivé podmínky si pojišťovny stanovují interním předpisem. Obecně lze však říci, že je možné sjednat základní ochranu proti běžným rizikům nebo komplexní ochranu.

Zároveň je možné k základní ochraně přidat připojištění konkrétních rizik dle přání klienta. Pojištění domácnosti i pojištění nemovitosti tak může být poměrně variabilní.

K pojištění domácnosti často klienti přidávají i pojištění odpovědnosti za škodu v občanském životě nebo pojištění domácích mazlíčků.

Jaké jsou limity pojištění domácnosti a nemovitosti

Na jakou částku se pojistit? Vycházejte z dramatického předpokladu. Kdybyste vlivem ničivého požáru ztratili úplně vše, za jakou částku byste získali svůj domov a věci zpět?

Zahrnout musíte vybudování nemovitosti i její vnitřní zařízení. Tím stanovíte maximální plnění. Bohužel ale nemáte vyhráno. Zde je třeba číst pojistné podmínky velmi pečlivě. Pojišťovny totiž předepisují limity plnění pro určité skupiny věcí.

Sjednané limity pojištění jsou nejčastějším problémem při likvidaci pojistné události.

Například u pojištění nemovitosti může být sjednáno pojištění stavebních součástí na 1 % z celkové pojistné částky. Elektronika může mít limit na poškození jedné věci 50 000 Kč, ale i méně.

Nákladné sportovní vybavení a potřeby jsou třeba pojištěny jen do 40 000 Kč.

Limity plnění bývají často stanoveny pro:

• domácí elektroniku,
• PC a IT techniku,
• sportovní potřeby, vybavení a pomůcky,
• šperky, cennosti, peníze, umělecká díla,
• hudební nástroje,
• domácí zvířata.

Kteroukoliv z uvedených skupin věcí si ale můžete takzvaně připojistit a zvýšit limit plnění. Společně s pojistným limitem pro jednotlivé škody si pečlivě prostudujte i předepsanou spoluúčast.

To je částka, kterou budete hradit z vlastních zdrojů v případě nárokování likvidace pojistné události. Spoluúčast se sjednává nejčastěji na částku od 1 000 Kč do 5 000 Kč.

Indexace pojistné částky

Ceny, které platily při pořízení věcí už dávno neplatí ve chvíli, kdy je musíte pořídit znovu. Proto řada pojišťoven nabízí takzvanou indexaci pojistné částky.

Tím je klient ochráněn před inflačními vlivy. Pojistná částka je automaticky navyšována podle procentuálního růstu cenové hladiny.

Zároveň se přepočítává i výše úhrady za pojištění.

Podpojištění majetku

Velkým problémem bývá takzvané podpojištění majetku. Často k němu dochází u pojistných smluv uzavřených před mnoha lety.

Od doby uzavření pojistné smlouvy výrazně narostly ceny, pořídili jste nové vybavení, došlo k rekonstrukci. Vy jste však smlouvu neaktualizovali.

Vystavujete se tak riziku, že v případě pojistné události získáte z mnohaletého placení pojistného naprosté minimum. K této situaci dochází i v případě, že klient hodnotu majetku podcení záměrně, aby získal nižší předpis pro úhradu pojistného.

Pár ušetřených stokorun se rozhodně nevyplácí.

Pojištění na novou nebo na časovou hodnotu?

Pojištění na novou cenu či na znovu-pořizovací cenu vychází z hodnoty (nákladu) budoucího nákupu.

Kolik by vás v daný okamžik stálo, pořídit si věc znovu?

Časová hodnota oproti tomu započítává opotřebení majetku. Je zde předpoklad, že daný majetek v průběhu let ztratil mnoho ze své hodnoty. Při pojistné události by pojišťovna vzala zažloutlou účtenku za starou skříň a od uvedené ceny by ještě odečetla hodnotu opotřebení (stanovenou vlastním interním předpisem).

Z uvedeného vyplývá, že aby pojištění mělo smysl, je třeba zahrnout cenu nově pořízených věcí.  

Kromě těchto obvyklých postupů existuje ještě ocenění na cenu obvyklou. To se používá nejčastěji při uměleckých dílech, starožitnostech a cennostech.

Obvyklá cena vyjadřuje hodnotu daného předmětu na trhu. Za kolik byste dnes věc mohli prodat?

Pojištění vybírejte pečlivě a nabídky porovnávejte

Určitě není možné doporučit podepsání první nabídky na pobočce pojišťovny. Raději využijte služeb srovnávače.

Mnoho pojišťoven inzeruje nabídky pojištění online. Srovnáte si tak limity pojistného plnění i roční výši pojistného. Porovnáním nabídek odhalíte nejen nejlevnější nabídku, ale také nabídku nejkvalitnější.

Nabídku, co bude přesně vyhovovat vašim požadavkům na krytí konkrétních pojistných rizik.

Slevy na pojistném

Téměř každá pojišťovna odměňuje klienty za bezškodní průběh po několika letech. Výše úhrady se může změnit a výrazně snížit. Zároveň se seznamte s nabídkami zvýhodněných balíčků, kdy za jednu cenu sjednáte několik typů pojištění.

Individuální slevy získáte například i při zabezpečení domácnosti, pořízení trezoru nebo zabezpečení oken a balkónu.

Výrazné slevy jsou i v situaci, kdy přistoupíte na vyšší spoluúčast. Zde je však třeba být obezřetní. Menší škody by se prakticky nevyplatily u pojišťovny nárokovat, právě z důvodu vysoké spoluúčasti.

Slevu můžete získat i za online uzavření pojistného.